齐商银行是位于山东淄博的一家地方银行，与IPC签约开展小微信贷业务诊断。齐商银行清楚自身的小企业银行和社区银行定位，但一直以来银行服务于该地区的大型企业，主要是规模较大的小企业和较大型企业供应链中的小企业。为强化其小企业业务，2009年银行成立了专门的小企业金融服务中心。开展诊断调研时，银行的小微贷款总余额超过10亿元人民币，贷款客户达1800余家；尽管如此，小微信贷业务的发展仍然低于管理层的预期。因此，齐商银行邀请IPC对其小微信贷业务进行诊断分析。诊断完成后，根据IPC提出的建议，银行签约开展为期12个月的咨询项目，在银行的微贷业务中引入基于现金流的信贷技术。

小微信贷业务诊断期间，IPC分析了：

• 组织架构，包括相关政策、岗位职责描述等
• 人力资源管理：员工考核和激励制度；培训体系
• 市场定位和产品
• 流程和信贷操作：贷款组合分析；银行、分支机构和员工表现
• 内控和风险管理；IT系统/管理信息系统
• 引入了基于现金流的微贷业务
• 开展了全方位的信贷管理系统IT差距分析，提出微贷业务系统改造建议并协助系统改造
• 制定微贷管理办法、流程、担保政策、合同模板
• 制定并实施绩效工资制度
• 初步拟定微贷发展业务计划
• 开展市场调研，包括“神秘顾客”调查和客户调查问卷

• 设计微贷产品、制定营销策略和营销宣传材料
• 招聘微贷员工并开展课堂培训
• 为微贷客户经理和后台人员开展信贷流程各环节在岗培训：包括示范、一起做、观察和反馈、监督
• 辅导主管人员（主管、培训师、微贷部门负责人）
• 培养课堂培训讲师和在岗培训师傅，建立银行自身的培训能力
• 参加审贷会，行使一票否决权
• 定期评估微贷员工
• 选拔和培养内控专员，建立内控和信贷检查能力
• 制定微贷业务扩展计划，协助在更多支行启动微贷业务

IPC微贷业务方法以结果为导向，旨在为银行建立健康、具有相当规模的微贷组合（没有项目的开展，不可能建立起这样的微贷组合），并建立一支由客户经理、后台人员、主管人员、内部培训师和内控人员组成的专门的微贷员工队伍。

下文提供的微贷业务数据反映的是IPC在中国实施的此类项目的一般成果：

• 微贷余额：8000万 – 1.2亿人民币（1000-1550万欧元）
• 贷款多为按月还款
• 平均贷款额度：约25万元人民币（32,500欧元）
• 逾期30天以上余额占比：0 – 0.5%
• 招聘并培训信贷员工，包括主管人员：40 – 60人
• 开设微贷中心的支行数量：4-6家